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    啟富達國際 首席顧問 李建平    

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保單連結基金 保住財運向前衝

資料來源：【經濟日報／文／蔡靜紋】 2010/12/25

景氣好轉，企業發放的年終獎金跟著水漲船高，上班族可得好好規劃，以免變成過路財神。保險業者建議將年終獎金依三步驟規劃，一是預留必要支出，二是償還高利率的債務，剩下餘額再分為三等份，年輕上班族可依1：3：6分配於「保險、儲蓄理財、娛樂及生活開銷」，要養家活口的上班族則可分為2：2：6。

年關將近，採辦年貨、準備家人的紅包等等大大小小的開銷肯定少不了。保險業者表示，年終獎金在扣除採買年貨、紅包後，最好優先償還手邊利率較高的債務，房貸方面因目前利率還不算太高不一定得列入優先償還順序，但行有餘力最好將子女開學後學費、6月時要繳交的所得稅等一併準備妥當，剩下的年終獎金就可以好好配置規劃，因應新年度生涯規劃、收入變化或家庭有新成員加入，重新檢視保障規劃。

錠嵂保經主管表示，年輕上班族通常收入較低，可領到的年終獎金相對較少，所幸家庭負擔也相對較輕，可按1：3：6將收入分配於保險、儲蓄理財和生活開銷；至於中壯年上班族，身為家庭經濟支柱，投注在保險預算也應跟隨著保額拉高，收入配置比重建議調整為2：2：6。

年終獎金在10萬元以下的上班族，扣除相關開銷後，可用於保險規劃的預算恐怕也相對有限。國際紐約人壽總經理林順才建議，預算較低、且從未買過投資型保單的人，可考慮門檻較低的投資型保單，因為投資型保單兼具保障與投資雙重功能，可以透過多元化的投資平台來做好財務配置。

林順才提醒，投資型保單的盈虧結果須自負，保費一部份用來支付各險種，另一部份則連結到基金。若已經購買投資型保單的民眾，林順才認為，也可以用單筆投入的方式替帳戶做長期的財務與稅務規劃；或利用投資型保單附約來補強醫療險，以較低的費用，作好醫療的風險規劃。