找對理財教練 單親媽攢千萬提早退休
戰勝迷走》從只懂呆儲蓄 到敢投資高報酬標的
撰文 / 林心怡
出處 / 今周刊 1033期
原文連結/
獨力栽培兩個孩子讀到大學的樊毓芬，35歲才開始理財， 她是如何在51歲時攢到千萬元退休金、創造每年60萬元的穩健收益？ 從資金貧血到迷走，最後變成完美跑者的關鍵，就在於她讓資產增值更有效率。
陽光和煦的周末早晨，樊毓芬一邊整理今年六月去德國旅遊的照片，一邊思索年底日本行有哪些好吃、好玩的不容錯過，午後，是她合唱團的練唱時間，不定期跟著教會做公益，是她退休後最愛的職志，有錢有閒的愜意生活，讓她看上去充滿活力，也比實際年齡年輕。
「五十一歲前，我忙著賺錢，獨力撫養一雙兒女；五十一歲後，我有車、有房、有千萬元資金、每年穩健的被動收入，孩子們也出社會了，所以我想健康快樂做自己。」退休已經兩年的樊毓芬笑著說，三十五歲重返單身後，所有的財富都要靠自己賺，還得獨自扛起養育一雙兒女的責任，「現在回想起來，真的很不容易。」
開始理財的轉念〉
年薪百萬花光光 失婚育兒有體悟
「三十二歲以前，我是賺多少花多少的月光族，是個沒有金錢觀念的理財白痴！」樊毓芬如此自我調侃。家境小康的她，從小就沒為錢煩惱過。
擔任外商祕書時，樊毓芬賺得多、花費也大，除了二十四歲婚後在台北內湖買一戶公寓外，幾乎未進行理財。結婚前，樊毓芬不懂窮滋味，吃住都在家裡的她，賺三萬元，可以花一萬五千元去買精品服飾，再把剩下的錢花光，直到媽媽看不過去，要她每月撥一萬元跟會，婚後買房前，勉強存了三十萬元，當成購買四十二坪公寓的頭期款，當時每坪房價雖只有六萬元，但她直言，「結婚生子後，才開始我人生最窮的十一年。」
樊毓芬說，二十七歲那年大兒子出生沒多久，公司欲搬遷至新竹科學園區，當時自恃甚高的樊毓芬不想長途通勤，自覺外語能力不錯，決定開美語補習班創業，於是加盟了芝麻街美語，當起補習班老闆，「現在回想，我或許是很棒的英文老師，但並不是優秀的經營者！」管銷拿捏失準，讓她經營的補習班，僅能勉強回本。
樊毓芬說，當時二女兒出生，孩子的保母費、房貸，光靠老公月薪四、五萬元，每月給二萬元家用，根本不夠花，眼看創業沒起色，財務又捉襟見肘，從小就是享樂派的她，決定賣掉補習班，找一份「自由、錢多、能經常旅遊」的職業。
三十三歲這一年，她選擇挑戰薪資水平相對較高的保險業務工作，頭幾年憑著勤奮開拓業務，三十四歲就年薪百萬元，沒想到三十五歲婚變，展開在她面前的人生，是必須獨自撫養一雙兒女，以及二百多萬元的房貸壓力，使她第一次感受到不理財所帶來的經濟窘迫感。
提高本金的作法〉
賣屋套現甩房貸 強迫儲蓄學理財
然而，理財的第一個課題就是建立本金。離婚後的樊毓芬，就把內湖增值為八百五十萬元的房子賣掉，轉買桃園南崁低總價電梯大廈，套現五百萬元，靠著這筆本金，她的退休理財馬拉松總算開跑；不僅如此，為了提高退休金規模，她強迫自己儲蓄，以買儲蓄保單的方式，每年逼自己存五十萬元，四十五歲時，她已存下五百多萬元。
而四十五歲這一年，是樊毓芬資產翻身的關鍵年。她去報名投資理財課程，認真學習如何理財。她的講師啟富達國際總經理趙靜芬形容，「毓芬上理財基礎班就很積極，抄筆記很勤快，對於正確的投資理財作法也很有行動力。」
踏入理財殿堂後，樊毓芬發覺，自己過去的理財方式過於保守，資產配置中，有五成集中在儲蓄險上，四成則集中在全球債或全球股票型基金，而且還是用定期定額的方式，前者利率低，後者每年僅四％至五％投報率。
如果把累積退休金看成一場馬拉松賽跑，此時樊毓芬的理財方式猶如「迷走跑者」，理財方式過於保守，讓她需要花更多時間才能達到退休理財的目標。
「本金極大化，資產效率化」是樊毓芬上課學到的最重要理財觀念，從此她的投資標的不再局限壽險保單，或是定期定額債券型基金，開始尋找投報率較高的標的，甚至買房收租、賺房價價差。
強化效率的配置〉
買日本房產收租 房價已漲逾二成
過去樊毓芬只買全球債或全球股票型基金，調整理財的方法，重做資產配置；她把低利息的儲蓄險比重，從原本的五成降到一五％，海外基金與ETF則占一五％，另外，仍繼續定期定額加單筆投資富蘭克林坦伯頓生技領航基金；近年來，她的資產配置的年投報率，提高到大約一五至二○％，整體投資績效遠比過去高出兩倍以上。
以一四年為例，她波段操作富蘭克林坦伯頓生技領航基金、瑞銀生化基金，創造一五％報酬率；此外，波段操作上證ETF也讓她創造二成獲利。不僅如此，一二年初，她看準高點已到，決定賣掉桃園房產，以五成獲利出場，一四年退休，則把退休金投入日本房地產。
樊毓芬自信滿滿地分析，日本二○二○年東京奧運之前，房地產應該有一段漲幅，一四年十一月她在日本東京鐵塔附近的港區，以新台幣近千萬元買房，這戶保證帶五年租約，每月租金三萬元，資金投報率有四％，目前房價漲幅已超過二○％，若以投入近四百萬元頭期款計算，未來還有超過五成的上漲空間。
樊毓芬的理財配置如今不可同日而語，透過調整，資產累積的明顯成效，她逐步存到千萬元退休金，總資產達二千一百萬元的成績。誰說千萬元退休金遙不可及？從單親媽媽樊毓芬身上驗證了，只要學習得法，調整有方，就有無限可能。
退休金理財心法
強迫儲蓄，活用本金
用強迫儲蓄的大額資金，配置房產收息賺價差，將400萬元退休金，投入日本房產，穩賺４％租金報酬率，加計保險年金年領24萬元，每年固定收益60萬元。
研究總經，投資海外
觀察美國道瓊工業指數、美元與VIX（恐慌指數）的走勢變化，如美元指數與美股大多呈負相關，當美元指數下跌、VIX下滑、道瓊工業指數上漲，搭上美國10年期公債殖利率上揚時，即可留意基金或ETF買進訊號；反之留意賣訊。
技術分析，布局ETF先以月線、周線圖看均線翻多與否，再從日線圖做進出依據，股價帶量突破整理平台、站上20日線，MACD柱狀體翻正、KD黃金交叉時為買點；反之為賣出訊號。例如生技股看NBI指數，陸股看上證指數。
樊毓芬
出生：1963年
學歷：致理商專（現為科技大學）商業文書科
經歷：外商公司祕書、補習班負責人、
保險業務員
她的資產配置，重點是報酬穩定！
