去了一趟平均海拔在3500米，其中一半行程在4000米以上的川藏公路通往稻城亞丁旅遊，在空氣稀薄、高原反應四竄的人間仙境裡，英國脫歐引發全球金融市場群魔亂舞，或急竄（黃金、日圓）或狂洩（歐美股市），這隻黑天鵝的威力有多強、效力有多久，恐怕沒那麼容易平息。投資難為，資產如何保值甚至變大，成為現階段詢問度最高的焦點，利率達2.75％以上的保單躍居熱門商品。

出國前兩天去銀行找理專換人民幣，那個女孩臉上有一股難掩的喜悅，忍不住跟我說，「這個月我的業績排行第10名喔！」而且不是小區域，是全台灣營業據點總排名。我很好奇，值此投資賠多賺少、利率微薄的艱辛時刻，究竟是什麼樣的商品最受青睞？一問，竟然是保單。曾幾何時，基金降溫，定存變成冷凍櫃，保單異軍突起竄升成另類投資顯學？

一回台灣我馬上又去找她了解透徹，雖然，出發前我已經為自己的一檔美元計價月配息債券基金做好下一步規劃，將逐步轉換到美元保單。只是不免好奇，現在大家的投資思維究竟是偏向哪種策略？或者也可以說值此動盪不安的年代，人們的資產配置法則是什麼，是不是跟我一樣，逐步在提高「安全部位」，就是錢擺進去以後管它外頭的局勢多麼激烈廝殺，依然可以年年安穩增值；只是，以往2位數投資報酬率的美好年代已經走入歷史。我必須認清一個事實──比定存高出一倍就心滿意足，當然，這不是全部，但可以配置3～5成的資金。

6月份業績拉出長紅的女孩，賣得嚇嚇叫的商品是什麼？正是這3年竄起的利率變動型增額壽險，尤其是綜所稅級距在30％以上的高資產族，現在根本不想投資也不想購屋，避稅及保值才是關鍵考量。宣告利率為2.75％、預定利率為3.68％的美元變動型保單，在美元長期仍有增值潛力，以及Fed升息趨勢確立的前提下，成為今年最夯的「主力戰場」。

不單單是高資產、高所得族趨之若鶩，想存錢的小資族、為子女儲存一筆資金的父母親，也把這類型保單視為最佳管道；比起十多年前風靡一時的投資型保單，既沒有投資虧損的風險，同時還集保值、節稅、儲蓄與緩步增值功能於一身，最重要的是投資屆滿6年以後就可以部份解約讓資金靈活運用，這種透過複利滾存的方式（強迫）儲蓄，顛覆了世人以往買保險是為自己買個保障的傳統觀念。

好好檢視自己的資金吧，如果把資金流安排妥當，利率變動型保單還可以有不同的搭配組合。26歲的Tony月薪3萬元，每個月先償還助學貸款8300元後，買了一張保單每月存6000元（6年期的最低資門檻）強迫自己儲蓄；如果改成年繳，還會有一定的折扣更為划算。Eve已經工作25年，45歲不到就想退休，由於手頭上的資金較為寬裕，她選擇躉繳搭配逐年繳的兩張保單策略，讓資金更具彈性。

美元與澳幣變動型保單是目前的熱門商品。因為我對澳幣的長線趨勢偏空，就以美元資產為主要考量。還是要強調，你可以把它納入資產配置重要的一環，而且資金要有放置6年的打算，才不會落入看得到、但賺不到起碼2.75％或更高的利率，也不會有錢到用時方恨被綁住了動彈不得的窘境中。