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財經快訊
【劉鳳和專欄】儲蓄型保險,領回的錢真的很高嗎?
日期
2016-05-17

劉鳳和  2016-05-16  13:15

儲蓄型保險,一直都是保險公司強力銷售的產品。因為談到儲蓄,投資之類的話題,它就不會像保障型的保費那樣的低。相反的儲蓄型的保險,它的保費都是非常的高。會高到甚麼程度?可能一年繳1-2百萬,甚至到1-2千萬的都有。因為它所收的保費非常的高,所以一直是保險公司最愛推銷的商品。

首先,我們先把儲蓄型保險做一個簡單的歸類。市面上有很多的險種在字面上如明顯看到「還本」、「保本」、「退還保費」、「養老」….這些名詞,就是明確的儲蓄險。另有一些是隱藏在內容裡面。譬如說:每幾年可以領回一筆錢,或註明我這一輩子如沒有理賠,在身故或一定的時間,也可以領一筆錢。這些也叫做儲蓄型的保險。

簡單的說,如何分辨儲蓄型保險?這一輩子「一定可以領到錢」,大致都可以歸類到「儲蓄型保險」。跟保障型保險最大的差別,就是保障型的保險,繳少許的保險費「低保費、高保障」,沒有發生事故,就不會有理賠。這一輩子「不一定」得到理賠,這叫做保障型保險,也就是所謂的純保險。

儲蓄型保險剛好相反,我「一定」可以領得到錢。有些是6年、10年、20年可以領回;有些是每3年、每2年可以領回….他們會包裝在不同的險種裡面,包含壽險、醫療險、癌症險、意外險、婦女險….通通都會有儲蓄型保險的影子在。

儲蓄險,他領回的錢真的會比銀行高嗎?很多人花很多錢去買儲蓄型保險,所圖的就是「利息比銀行高」。現在銀行的定存利息大概是1.3%~1.4%左右。而業務員標榜他賣的儲蓄險卻會有2%~3%的利息。我們先不用數字來說明,只用簡單的「感覺」就可以了。

如果儲蓄型保險的利息真的比銀行高,那麼,一般人一定會把錢通通擺在保險公司裡面,而不會存在銀行。經過了5~10年後,銀行收不到錢是不是就會倒閉呢?但經過這麼多年,銀行不但沒有倒,還繼續的存在下去。所以說,儲蓄型保險的利息,絕對不可能比銀行高。

就算有些極少數險種滿期後,獲利比銀行高千分之幾,(通常要等到滿期時,繳費期間不可能有這種事)。今天我們要回過頭來,分析幾個狀況:

第一:金額很大嗎?

我們放進去的錢是幾百萬、幾千萬嗎?多個千分之1~5,存一千萬元也才多個1-5萬,有賺到嗎?前提是你要存到千萬左右。可是我們一般平民所繳的保費,大概只有3-5萬,了不起10-50萬,金額太小是不可能讓我們實質上有賺到錢。

第二:綁約的時間成本

儲蓄型保險,最少都要綁約6年以上,有些甚至是20年或終身。用最簡單的6年期舉例,把100元放在銀行(1.3%的利息),一年後本利和是101.3元,如繼續存下去,2-6年當中,不管任何時間想把錢領出來,銀行的定存本金+利息一定會還給我們。可是如果把錢放在保險公司,我們要負擔最少6年內的解約風險,萬一我們想要用錢,可看看保險合約裡面「解約金」的欄位。第1年想要解約,不要想說利息沒了,本金都可能少很多。2~6年間解約也是一樣的情況,解約金那個欄位金額,絕對比我所繳進去的錢少很多。

我們一定要存滿到6年後,才有可能與銀行的利息差不多。但我卻要負擔6-20年以上的風險。懂投資理財的人,6年就算一段很長的時間,不要講6年,6個月都算很長的(變化太多)。

第三:要考慮「通膨」因素

經過6~20年滿期後,我繳進去的錢,再加上一點小利息,你也不要覺得賺到了。因為你繳的錢,經過6~20年,會被「通貨膨脹」給吃掉。各位可以回想看看,10年前一碗牛肉麵多少錢?現在是多少錢?20年前一棟房子多少錢?現在是多少錢?這就是可怕的「通貨膨脹」。各位辛苦存了6~20年的錢,就算滿期你的利息跟銀行差不多(大部份輸銀行),也不要忘記絕對又會被「通貨膨脹」給吃光了。

所以儲蓄型保險,絕對不適合一般人。只有一種人是適合的。就是「月光族」。領多少錢花光多少錢的人,不會儲蓄沒有投資概念的人,適合這種方法強迫儲蓄。但是不要忘記錢是會越存越薄的。

儲蓄險它絕不是像業務員所聲稱的有「高利息」。但很多業務員都會說同一個話術「保險要停賣了」、「利息有3~4%,借錢來投資都划算」,如果真的那麼好康,我可以押房子向銀行借款(房貸約付2%利息),來買這3~4%的儲蓄險,一來一往我可啥事都不用做就倒賺1~2%?如:我押房子向銀行借款1000萬,買了所謂利息有3~4%的儲蓄險,每年我就會倒賺10~20萬喔?可能嗎?

記住─銀行利息雖然低,但銀行定存(你我都懂)它永遠不會騙我們。千萬不要碰你搞不清楚的金融商品!

 
 
 
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