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【賴雅淳專欄】如果你是這3種人，千萬別用年終獎金買保單！
日期
2016-01-15
賴雅淳 2016-01-14 13:55
還沒領到年終獎金，你可能就先接到理專或保險業務員的推銷電話：「年終獎金當然要拿來買保單，缺保障的可以買醫療險、長照險，40歲以上，可以買還本型儲蓄險存退休金，這樣才能讓年終獎金長大！」
把錢鎖進保單，花不到存起來，這樣的年終理財術聽起來好像還不錯，但仔細想想，如果你是屬於以下這3種類型的上班族，建議最好別拿年終獎金買保單：
第1類有負債的上班族：
不管你的負債屬於哪一種──房貸、學貸、卡債、信貸等等，有債務時，應該先理債再理財，把年終獎金拿去還債，提前償還本金，就可以「確定」減少利息支出，等於幫自己省錢！
如果先不理債，卻先理財，恐怕會像希臘神話中被宙斯懲罰的薛西佛斯推著巨石上山一樣，每當快到達山頂（債務解脫），巨石又突然增加重量（債務增加）往下滾落！
當你一邊還債，又一邊購買新保單，等於還債的同時，又要增加一筆保費支出，這張保單保費就會像薛西佛斯推的那顆巨石一樣，等於在債務之上，又增加一筆支出，一不小心，就會因為負擔過重，把你推回谷底，一切又得重頭開始！
第2類緊急預備金沒有存夠的上班族
誰都不知道自己何時會失業或想轉換跑道？或是有哪些突發狀況？防患於未然最好的方法，就是身邊有一筆緊急預備金，有了緊急預備金之後，還有多餘的錢再拿去投資理財！
緊急預備金通常為6～12個月的生活費，例如你一個月的基本生活費2萬元(含房租等必要支出)，你身邊最好要有12萬～24萬元的緊急預備金，這筆錢要視為你的「保命錢」，可以放銀行定存，萬一收入中斷，還有一筆緊急備用金撐著，讓你不至於斷炊。所以，先別急著把年終獎金拿去買保單，而是要先盤算一下自己的緊急預備金存夠了沒？
第3類年終獎金不穩定的上班族
年終獎金的多寡，通常視公司營運狀況、個人考績而定，並非每年固定，如果你每年領的年終獎金不固定，但你卻拿這筆「不確定的收入」，去買「定期要繳費」的保單，會發生什麼狀況呢？
假設你是25歲的小資女，用7萬5千元的年終獎金買了一張保額5萬元的還本終身壽險，第一年保單周年日可領到1050元生存保險金，但是萬一你明年年終獎金縮水只剩3萬元，但保費卻要繳7萬5千元，等於還有4萬元的保費缺口，如果你繳不出保費，這張保單就面臨「斷保」危機。
最糟的狀況是，你真的繳不出來，只好中途解約，可能只能拿回5萬元解約金，比所繳保費7萬5千元足足少了2萬5千元！
不論是還本終身壽險、長期看護險、醫療險，都屬於長年期保單，一繳都要繳10年以上，甚至20年，只要保單一簽下去，保費就變成你每年的固定支出，買保單的當下，你就應該要估算你未來10年、20年每年繳得起這筆保費嗎？萬一沒有加薪，也沒有年終獎金，加買的保單保費繳得出來嗎？
保單只要是中途解約都會造成損失，因為損失的不只是保障中斷，還有再投保風險，也就是重新購買保單，你的身體萬一出狀況，不僅保費會變得更貴，甚至也可能被拒保！
所以當你聽到有人推薦你用年終獎金買保單時，你要先衡量自己是不是以上3種類型的人，如果是，就要仔細評估，自己是不是真的適合拿「不確定的年終獎金」，購買「每年固定繳費」並且超過你能力負擔的「新」保單。
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