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發 表 主 題 【高息基金假象6】低利借錢投資亂象多 學者:罰太少銀行根本無感 發 佈 日 期 2020-08-08 11:26:29
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【高息基金假象6】低利借錢投資亂象多 學者:罰太少銀行根本無感
文|歐陽善玲 林宛萱 攝影|吳貞慧
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金管會主委黃天牧(右)指出,目前銀行銷售相關法規已齊備,未來將強化金檢,落實消費者保護。
金管會主委黃天牧(右)指出,目前銀行銷售相關法規已齊備,未來將強化金檢,落實消費者保護。
今年5月,金管會一口氣開罰8家金融業者,主因在銀行理專不當勸誘客戶,利用保單借款、房地產抵押方式,購買投資型保單。特別是,受到這波疫情衝擊,投資績效慘烈,客戶不但息收大縮水,還要繳交貸款利息,甚至補繳保費,形成三殺局面,也因而衍生各種消費爭議。


捷安達國際保經董事長吳鴻麟分享身邊友人經驗,「朋友是國營事業董事長,近期他太太買了一張投資型保單,詢問我的意見。資料顯示,產品年化配息率約6%,但計算過去一年基金淨值掉了8.5%,不但沒賺到息,反而還倒賠2.5%。」他直言,尤其對退休族來說,透過投資型保單來增加收益,更將陷入蠟燭兩頭燒窘境。

吳鴻麟解釋,投資型保單身故保險金計算,是以投資標的淨值與保險金額取高者給付;一旦投資發生虧損,保單淨值低於保險金額時,就必須負擔保障費用、即「危險保費」。「老年人危險保費較高,若遇上投資失利,危險保額缺口擴大,此時不但拿不到配息,還要負擔沉重的保費,更不要說把房子拿去抵押借錢出來投資,還必須償還本金及利息。」他提醒。

爭議背後追根究柢,理專不當銷售是關鍵,而鼓勵「貸款投資」則是最常見的狀況。儘管今年5月,金管會對銀行、保險業者開鍘,但罰款金額多在數百萬元之譜,學者認為根本起不了嚇阻作用。

台大財金系教授張森林直言,金管會應採獎懲並進方式,思考分級管理,即好學生獎賞,壞學生重罰、且裁罰力道要更強;像美國針對洗錢防制缺失,重罰兆豐銀8.7億元不手軟。反觀國內,對金融業裁罰多在數10萬至百萬元之間,根本不痛不癢,「罰不夠重,業者寧可選擇被罰一點錢,也要賺取較高利潤。」


面對銀行理專不當銷售,及金融消費相關爭議頻傳,金管會主委黃天牧指出,銀行理專酬金應避免直接與特定商品連結,也不得勸誘客戶解約後再重新受託、或短期內多次贖回,目前相關法規已算完備,未來除了持續要求金融機構確實依規辦理外,也會強化相關金融檢查,將理專檢查缺失態樣,及改善作法公布在金管會檢查局網站,金融機構必須自我檢視,檢討作業流程並建立控管機制。

他強調,金管會在法規鬆綁、開放業務的同時,更重視的是,金融機構是否型塑良好企業文化、及完善的道德行為規範;「這部分須從董事會做起,透過優質公司治理,對高階經理人問責、合理的獎酬誘因,管理考核機制,嚴謹的風控與法遵制度等。」

另外,為強化國人理財教育,協助民眾建立正確的金融消費、理財理債觀念,面對金融銷售有一定辨別能力,未來金管會也將持續走入校園、社區,辦理金融知識宣導。同時善用網路傳播力量,製作相關微電影與短片,透過電視與Youtube管道,提醒民眾注意理專是否有不當行為;並要求銀行公會製作宣導短片,在各營業單位、場所播放,讓客戶在投資交易前,留心自身權益,了解金融產品可能帶來的風險。

商品是中性的,如今存在理財市場亂象,是結構(費用率高且不透明)、裁罰力度、業者態度、與消費者過度依賴理專,且理財知識淺薄所致,每一環都有待改革與進步之處。

發 表 人 vivian 回 覆 日 期 2020-08-08 11:27:17
回 應 主 題 RE: 【高息基金假象6】低利借錢投資亂象多 學者:罰太少銀行根本無感
為強化國人理財教育,協助民眾建立正確的金融消費、理財理債觀念,面對金融銷售有一定辨別能力,未來金管會也將持續走入校園、社區,辦理金融知識宣導。同時善用網路傳播力量,製作相關微電影與短片,透過電視與Youtube管道,提醒民眾注意理專是否有不當行為;並要求銀行公會製作宣導短片,在各營業單位、場所播放,讓客戶在投資交易前,留心自身權益,了解金融產品可能帶來的風險。
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