啟富達國際 業務襄理 謝佑壕
全球都在降息，那您的房貸呢？
一般人買房屋都會辦理房貸，但卻都沒有注意到，指數型房貸通常是3~6個月會調整一次利率，大多數的人都是收到了帳單才恍然大悟;最近全球都在降息，但台灣的房貸利率卻沒有隨著大幅調降，所以要如何在不景氣的衝擊下，從房貸來節省利息，將是一門重要的議題。
首先房貸一定都有所謂的寬限期，大多在前2年都屬低利率，大約在2.5~3%左右，視一個人條件而定，例如信用狀況、財力證明等，通常在第三年後利率都會調高，我常常遇到許多客戶會在寬限期內只繳利息，在此我不太建議這麼做，雖然一開始繳的比較輕鬆，但因為本金並沒有減少，除了在寬限期內多付了比本利攤還方式(本金加利息一起還)還要多的利息之外，寬限期過後，再用原來的本金在開始計算利息，會讓您白白損失不少利息錢，何不把這些錢拿來還本金呢?除非是真的無法負擔，才建議只繳息;再來必須認識房貸的總類如圖:
|
綜合型房貸
|
結合指數型房貸(本金與利息一起攤還)與理財型房貸兩種商品，客戶可以自由搭配，以便在固定房貸支出下，有一筆資金可以臨活運用
|
|
抵利型房貸
|
結合存款帳戶與房貸帳戶的產品，客戶可利用存款利息抵扣每期應付貸款利息，並隨著本金減少，利息減少，進而縮短房貸償還年限
|
|
固定利率房貸
|
固定利率房貸就是在對保的時候，就跟與銀行約定一個固定房屋貸款利息，一般銀行多為前2年有固定利率，但之後多為浮動利率，在對保時應注意
|
|
指數型房貸
|
由貸款銀行選擇國內四大或八大行庫金融機構的一年期平均利率為主軸或一百八十天短期票劵(依各家銀行有所不同)，訂出平均指數，再往上加碼，而加碼的高低則會隨你的繳款或信用狀況等因素而有所不同
|
|
保險型房貸
|
結合房貸與保險的商品，主要是協助房貸客戶在面臨疾病或意外事故導致死亡或全殘，而使自己或家人繳不出房貸時，可由保險公司以理賠金額將剩餘的房貸繳清(現在銀行較少有這樣的商品)
|
|
額度型房貸
|
依照房屋的價值，由銀行提供房貸戶一個循環額度，隨借隨還，以增加資金調度的靈活性。而客戶只需繳付最低金額即可，但相對的利息也會較高，通常為3-6%(依銀行而定)
|
依照您的需求，選擇適合您的房貸建議如下:
初次購屋或勞工階級
以政府優惠優惠房貸搭配勞工貸款，優惠貸款依照二年郵局定存利率做浮動，調整的幅度通常較一般銀行來的小。
公教人員
可優先採用軍公教優惠貸款，但要注意優惠貸款只能使用一次，如原本是用優惠貸款但已轉成一般銀行貸款是無法在轉回來，且優惠貸款有調整利率上限，不會隨著一般銀行的利率做高利率波動；如果銀行戶頭還有些存款，則可考慮以公教貸款搭配抵利型房貸，用存款利息來抵扣房貸利息來節省利息支出。
保守型人士
指持有較多現金且對投資相當保守，可以以抵利型房貸為主，或是以優惠房貸搭配抵利型房貸。
理財型投資客
建議以優惠貸款搭配額度型房貸，因為理財型房貸提供一筆可隨時動用的資金，方便做靈活的理財運用，但相對利息也較高。
房地產投資客
建議以不綁約的房貸為主，因為房子隨時都有可能要拋售，如手上有較多的投資金，可以使用抵利型或額度型，降低拋售前的利息錢。
不管您的房貸類型為何，都因該評估自己的償還能力，在此我建議一個省息方法，可以先設定還款目標，選擇適合的房貸類型，把節省下來的利息去償還本金(房貸)，加速縮短還款年限，讓自己早點讓房貸擺脫房貸的束縛，最後再叮嚀一下，在辦理房貸對保時因注意合約內容，是否有提前清償的違約金，才不會到時候想要轉貸時，須支付大筆違約金;房貸是一理財的工具，不是一個負擔，就看您如何搭配有利的房貸類型，在這波不景氣當中，省下一筆不小的開銷。
©2008啟富達國際股份有限公司版權所有未經同意 請勿重製
.gif)
