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發 表 主 題 《老後破產》長壽的惡夢 發 佈 日 期 2017-08-16 23:25:09
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《老後破產》長壽的惡夢
2016-07-24 13:57聯合晚報 何定照

台灣老年人口到後年將超過14%，邁入高齡社會，八年後更將增加到20%，成為超高齡社會，不久更將邁向日本現今的26.7%老人比。描述日本長壽惡夢現象的「老後破產」近日出版，有如對狀況類似的台灣敲了一記警鐘。 圖／大牌出版提供分享
台灣老年人口到後年將超過14%，邁入高齡社會，八年後更將增加到20%，成為超高齡社會，不久更將邁向日本現今的26.7%老人比。描述日本長壽惡夢現象的「老後破產」近日出版，有如對狀況類似的台灣敲了一記警鐘。
日本NHK採訪小組2013年製作「老人漂流社會—老後破產現狀」特別節目，這本書即以節目為基礎，記錄未能在節目中完整呈現的高齡現狀。書中指出，高達200多萬獨居老人僅靠年金拮据度日，每日常只吃罐頭和蘿蔔乾，生病也不敢就醫，天天憂心稀微存款何時用盡，一步步邁向破產。
書中不少高齡者都流淚感嘆，他們年輕時都很努力工作，在職場上光鮮亮麗，也沒胡亂揮霍，從沒想到老後生活會如此困苦，好想死。專家分析，日本老後破產如此普遍的原因，在於工作人口年收持續下降、影響存款，高齡後的年金收入也連年減少，單身趨勢急速提高更是關鍵之一。
書中舉例，許多老人夫妻靠兩人份年金勉強度日，但若一方亡故，單靠一份年金根本難以度日。倘若生病受傷須住院開刀，或有其他重大慢性病，更可能一夕間陷入絕境，此時就算是有房一族，也有如窮途末路。
不少人會猜想，若有家人支援，是否就可免於老後破產？書中指出，日本現況是不少高齡者雖有家人，彼此卻少往來或自身難保。就算與家人同住，也可能因關係欠佳而互不聞問。最悲慘的是，越來越多例子是中壯世代跟著高齡父母一起破產，兒子辭職回家照顧病母，自己卻中風，或兒子失業返鄉，未料不久就中風拖累媽媽。
台灣年金、勞保都可能面臨破產，屆時老人恐怕連日本老人唯一依賴的年金都沒有。想多了解問題與未來嗎？搭配講述日本人際孤離現狀的「無緣社會」新版（新雨），你會更有感。
發 表 人 min 回 覆 日 期 2017-08-16 23:37:46
回 應 主 題 RE: 《老後破產》長壽的惡夢
> 哪裡可以買到老後破產的書 ?

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發 表 人 koko 回 覆 日 期 2017-08-16 23:36:36
回 應 主 題 RE: 《老後破產》長壽的惡夢
哪裡可以買到老後破產的書 ?
發 表 人 min 回 覆 日 期 2017-08-16 23:32:05
回 應 主 題 RE: 《老後破產》長壽的惡夢
> 這次上課真的感受台灣很多人未來的老後破產的問題 , 感謝老師的精闢的分析.同時我也找到老師上課用的文章,和大家分享

王儷玲：45歲以下青壯族 恐領不到退休年金
2017-07-04 11:03Smart智富月刊

• facebook【撰文：林　竹】
攸關公教勞逾千萬名的年金改革案，力拚2017年8月前三讀過關，期望2018年7月1日上路實施。但長年研究年金改革議題，已於6月初再任中華民國退休基金協會理事長的金管會前主委、政治大學風險管理與保險學系教授王儷玲卻表示，以2017年初，總統府國家年金改革委員會提出之「2017年金改革方案（草案）」為精算基礎，發現年改草案中，影響人數最多的勞工保險制度（編按：以下簡稱勞保）改革幅度最小，甚至出現3大荒謬現象：
現象1》 最多只讓勞保基金延後2年破產
在未改革下，勞保基金將在2027年出現破產危機，但現在勞動部送到立法院的改革案，只延至2029年破產，僅延長2年，根本無法實現政府當初「30年不破產」的改革承諾。
現象2》目前45歲的青壯年族群，恐領不到任何年金給付
年金改革的目的是「讓年輕人領得到給付」，但王儷玲精算發現，改革後，目前小於45歲的青壯年族群，在退休時將完全領不到任何年金給付（詳見圖1）；而70歲以下的勞工，改革後的年金支領期間，亦不足以支應其活至平均餘命。

• facebook現象3》每年撥補200億元仍不足，勞保基金績效須年年6%
雖然在年金改革委員會歷次討論中，都有討論政府撥補勞保財務議題，甚至還提出政府每年撥補200億元的改革方向。但王儷玲指出， 這樣的撥補還必須搭配基金投資報酬率、給付調降等多元改革，若想維持30年不破產，勞保基金投資年化報酬率至少須達6%、年金給付條件降至60%才行，然而過去5年，勞保基金績效只有在2012、2013年達到6%，倚賴現行制度提升績效難度甚高，必須加強撥補金額，但現行政府財務困難，多撥補的錢要從哪裡來？
王儷玲指出，真要讓年金永續，須規畫更長期、多元漸進的改革方案，她說，既然政府認為年金改革還要再改，未來討論年改策略時，應要再包含以下3項：
1、管理單位法人化，有效提升投資報酬率
目前勞動基金運用局員額逾100名，人力有限，且受限政府制度，無法提供更好的薪資條件，吸引專業人才投入。因此王儷玲認為，退休基金管理單位應走向「法人化」，轉制為法人機制後，可以向外聘任專業的投資、風險管理人才，且給予較好的薪資及獎勵制度，對提升退休基金績效有一定的幫助。
2、開放勞退自選，提升勞工所得替代率
開放勞工退休金進行自選投資，也是王儷玲認為一定要執行的改革方向。她說勞動部曾在2015年力推勞退自選方案，當時制度都架設好了，但因故未實施。本次改革案中雖未列入，但在2017年3月，年金改革委員會也曾提出「勞退自選」議題，表示現在政府仍將勞退自選視為改革的方向之一，她希望能夠盡早開放實施，才有機會提升勞工的所得替代率。
3、成立儲備基金，讓退休基金財務更健全
王儷玲說，「儲備基金」設立在國外行之有年，中國、香港等都有儲備基金的制度，主要作為退休基金發生財務問題的撥補來源。
發 表 人 min 回 覆 日 期 2017-08-16 23:31:34
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> 這次上課真的感受台灣很多人未來的老後破產的問題 , 感謝老師的精闢的分析.同時我也找到老師上課用的文章,和大家分享

年改20年後更慘？沈富雄提出4點世紀之憂
2017-03-03 11:09聯合報 記者鄭宏斌╱即時報導
前立委沈富雄。 聯合報系資料照
• facebook關注年金改革的前立委沈富雄在臉書表示，蔡政府保證年金改革後20年不破產，但他試算之後，不禁冷汗直流。他列出4點「世紀之憂」，包括保障這一代，犠牲下一代；無視下下一任總統的處境；推遲破產的驚悚後果；漠視人口老化／少子化的深遠影響。
沈富雄還說，他手上沒有改革前後的現金流，數字僅是粗估無法精準，希望他的杞人憂天，如副總統陳建仁說的：「多慮了！」，日前他託年改會的要角向勞動部索取精算數據，結果被婉拒了。「沒關係，請大家耐心等待，醜媳婦遲早要見公婆的。」
沈富雄表示，年金改革委員會公佈「改革草案」後，蔡英文總統得意地告訴國人：「我們保證廿年不破產！」多數人不懂門道，也隨之默默認同。他對財務數字一向敏感，幾番試算結果，不禁冷汗直流，徹夜難眠。謹列四點略表「世紀之憂」：
一、保障這一代，犠牲下一代：
如果2027年破產，今年55歲，25歲就業的人最倒霉，白繳了30年保費，盡付東流。經過這一次年金改革，假使破產年度果真推遲9年，則最倒霉的人換成今年46歲，白繳21年也是血本無歸。年金制度只要會破產，推遲破產的最大受惠者是在職勞工年齡層的後半段及已退休的老年人，今年65歲，賣命撐到最後，剛好符合改革案的延退年齡，他可以結結實實地領到84歲。另一個受惠者當然是蔡總統及她的政權，可以暫解燃眉之憂。最吃虧的是46歲以下年輕人，聰明一點的人已經抱怨說：明知要破產，我為什麼還要繳保費？這個聲音可惜還沒有完全出來。但是，政府總要給個交待。
二、無視下下一任總統的處境：
小英2016年就任總統，馬上得面對2027年的破產危機，也就是改革於預期破產前11年啟動，如果改革方案將破產推遲9年至2036年，則新總統勢必於2025年面臨小英目前同樣的處境，也就是上台後第二年就要開始另一波年金改革，小英何忍解決自己的危機卻把爛攤子丟給下下一任，台灣實在經不起每隔兩任總統，就要來一次年金危機。而且工具逐漸用盡，以後處理會越來越棘手。
三、推遲破產的驚悚後果：
2027年破產，基金餘額用罄，次年成為名符其實的隨收隨付制，給付水準估算將僅剩65.8%，如果破產年延至2036年，給付水準只剩40%，政府那一年需撥補8300億，如果GDP或中央預算以年增率5%計算，2036年的中央預算約5.1兆，8300億是5.1兆的16%，十分驚人。而且，此後年年有增無減，災情之慘無法想像。
四、漠視人口老化／少子化的深遠影響：
人口老化及及少子化雙箭齊發，退休人口／在職人口之比持續惡化，直到2061年（民國150年，距今 44年）不得緩解，完全見不到隧道的盡頭，任何只推遲破產年度的理財方法，都是惡質的債留子孫。 沈富雄試算年金改革的財務，認為是保障這一代，犠牲下一代。圖／取自沈富雄臉書
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6成退休者 存款不到500萬

作者林宜珊 | Yahoo奇摩（新聞） – 2016年9月21日 下午1:47

談到「退休」兩個字，很多人嚮往的可能是四處旅行、含飴弄孫等安養天年的生活；然而，如今「低薪、高物價」的現實環境卻讓人不得不低頭。根據Yahoo奇摩「2016年金破產世代大調查」，逾7成民眾擔心退休後錢不夠用，也對退休生活沒有安全感。






內政部統計，台灣40至60歲的「熟齡」世代人數約有754萬人，是60歲以上人數的兩倍多，而這群人正面臨的人生難題，不外乎是「幾歲能夠退休？」、「退休後，錢從哪裡來？」其實，年齡始終不是能否退休的重點，應該要思考的是自己「夠資格」退休嗎？
從Yahoo奇摩調查結果來看，尚未退休者，其平均預期的退休年齡為64歲，和實際上已退休者的平均退休年齡57歲之間落差多達7歲；也就是說，現今民眾心中預期的退休年齡越來越晚，尤其是在調查發現，月收入越低者，預期的退休時間越往後延。



此外，在這項調查中，超過7成的未退休者認為，自己目前的理財規劃不足以應付未來的退休生活；同時，只有4成的受訪者有為退休進行特定的投資理財，這種行動力不足的狀況難免讓人擔心，畢竟「計劃趕不上變化」，隨著大環境的快速變遷，許多目前的在職者將來可能會遇到被迫提早退休的窘境，要是沒有提早做準備，屆時生計該如何是好？
至於被問到自己預期退休時的存款金額，多數網友的目標是落在新台幣500至1500萬之間；但經過實際調查發現，有高達6成的已退休者，在退休時所備有的存款不到500萬。儘管帳面的數字落差頗大，有些民眾仍覺得「船到橋頭自然直」，抱持著「屆時還會有一筆退休金可領」的想法，並不想提早為退休做準備。



即便如此，退休金真的足以讓人高枕無憂、安心退休嗎？若依照勞退新制計算，以月薪新台幣4萬元的上班族為例，若工作期間每年薪資調幅為2%，且預估政府的退休金平均報酬率為2%，在認真工作30年後，可一次請領的勞工退休金額僅約新台幣158萬元，距500至1500萬的「理想數字」根本遙不可及。
錢不夠用，退休金又不可靠，且沒有及早做規劃，加上高齡化、少子化的扭曲社會結構，這個世代的年輕人已經對閒雲野鶴的退休生活沒有期待。

Yahoo奇摩「2016年金破產世代大調查」於2016年8月5日至8月22日進行網路問卷調查，調查對象為18歲以上網友。總回收樣本數為20140位（Yahoo奇摩網友 + 創市際大型樣本群）。在95%信心水準下，抽樣誤差±0.69%。
發 表 人 min 回 覆 日 期 2017-08-16 23:27:12
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